央行打房限制30年房貸?第五波選擇性信用管制,竟然打到的是首購族?!【南投買好房】

30年房貸

你知道首購族唯一的依靠30年房貸要取消了嗎?央行這次發出來的房市「核彈」到底有什麼用意?

房貸有分成20年30年,甚至有聽說要推出 40年的房貸專案,這樣看起來是要減輕買房族的壓力,但是你能想像往後的30年,每個月被房貸追著跑的日子嗎?這次央行發出影響房市的震撼彈,準備限縮30年的以上的房貸,來抑制房市過熱的狀況,如果真的限縮30年以上的房貸,打到的是投資客,還是首購族呢?很多人30年房貸已經繳的很有壓力了,如果又限縮剩下20年,就已經不是升息1碼,只多繳幾千塊那麼簡單的事情,文章一定要看到最後,會告訴你這次到底會影響哪些族群。

☑首先我們該知道

2020年到現在央行已經打出了四波的「選擇性信用管制」,來抑制過熱的房市,控制資金的流向與流量。

買房首購

那什麼是「選擇性信用管制」呢?指對金融機構某些業務採取限制措施,簡單來說就是對銀行的房貸、土地融資之類的業務做限制,像是自然人第二戶無寬限期就是其中的一種方式,主要打的是一些「投機客」想利用這波房市熱度炒房,讓他們沒辦法一直從銀行借錢出來,來用房炒房。很明顯可以看到不管是用公司名義買還是個人名字買,都受到蠻嚴格的限制,今天討論的部分是表中大家最有感的「自然人購屋貸款的限制」。

☑如何判定?

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相信這個也是大家最有疑問的地方,因為央行永遠不會講的非常清楚讓大家清楚明白,每次推出的政策感覺都在玩文字遊戲,我整理出兩大方向來分析。

一、特定區域

央行目前指出的特定區域是六都加上新竹縣市,會限制這幾個區域不光是因為房市過熱,最主要有發現「自然人」擁有第二戶貸款人數持續暴增,一定就是有「投機客」持續開槓桿投入不動產,而且主要集中在六都跟新竹縣市這幾個特定區域。但是你知道南投縣其實也被間接影響到嗎?

因為資金是聰明的,會有穩定趨利性,自然就會往更穩定的地方走,台中市跟南投其實相距不是很遠,尤其是草屯這邊,台中市的房價飆漲速度相信大家都有目共睹,就連大里、南區、烏日都漲到嚇嚇叫,大家台中買不起的時候,就會往更外圍的地區,更穩定的地方跑去。南投一直以來都是被小看的地方,光是這五年來的漲幅已經來到五成。

二、自然人名下房貸戶數

央行主要的目的是針對「貸款」出來炒房的投資客,限制的對象也是只有針對有貸款的族群,那到底判定的標準是如何呢?我這邊也整理成表格方便大家閱讀。

買房首購

可以看到分成非特定區域與特定區域,簡單來說就是假設你名下第一間房子有貸款的情況下,不管是不是買在特定區域,第二戶以上有貸款買在特定區域就是會受到限制。那如果沒有貸款的話就不會受到任何限制。

☑限縮會影響我們什麼?

買房首購

央行從去年到現在已經進行了四次的打房政策,現在還要再出手打第五次,這樣首購族不是就更買不起了嗎?其實不完全是這樣的,第五波的限縮30年房貸是針對已經被「受限房貸」的人也就是剛剛表格提到的,那些第二戶買在特定區域的族群。

那這樣是不是就代表之前的四波打房政策都沒效果?其實也不是,從以前的例子就可以知道,最大支撐房價上漲的最大因素就是「資金氾濫」,2020疫情開始讓大家恐慌,美國宣布沒有上限的QE印鈔票,導致全球的資金氾濫,台商的熱錢全部回來台灣,加上利率非常低的情況下不可能把錢放在銀行定存,又加上剛剛有提到資金是聰明的會有穩定趨利性,自然就會往更穩定的房地產走。

可以說是政府不敢打,也可以說是政府打的方向不同。就算央行確定要出手打第五波,也都只是限制短期炒作的「投資客」。真正有錢的人到目前為止一點影響都沒有,囤房的的還是囤房,不缺錢的永遠都不缺錢,對吧?從房地合一稅2.0到這四波的房貸限縮,影響的都是那些槓桿開爆的「投資客」。

☑我的看法

自從三月底四月開始房市有逐漸變的沒有那麼瘋狂,打房政策也好,疫情也好,升息也好,這些多多少少都有影響買房族的心態,很多人會擔心現在房子是不是已經不能買了?我現在該繼續租房嗎?還是該投入下去感覺會跌的不動產呢?

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不管你是生在什麼時代,又是單純的自住客只是買來自住的話,看了房子有喜歡符合需求,頭期款充足,房貸盡量不超過家庭收入的三分之一,那就早點出手吧!我知道看到房價下跌心裡的那關很難過沒有錯,但是房價「漲跌」真的跟自住客一點關係都沒有。

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