我們常聽見的「青年首購」是什麼？只有第一次買房才算是首購嗎？那如果我名下有不動產就沒有資格了嗎？青年首購就一定可以貸款八成嗎？其實青年首購條件和你想的完全不一樣，有關青年首購的所有疑問，在這篇會給你最詳細的解答，也會告訴你青年首購到底適不適合你！
我在2022年也有整理青年首購的懶人包，也可以參考這部影片。
我們常聽到的「青年首購」到底是什麼？我們要先了解，一般我們外面看到的銀行簡單分成，「公股銀行」跟「民營銀行」這兩種。
公股銀行首購定義
「公股銀行」指的就是政府有持股的銀行，因為政府有持股，「規模」跟「資源」也相對比較大、比較多，我們常聽見的「青年首購」，是由政府補貼的「公股銀行」才有的優惠，也是大家最常使用的方案。符合「青年首購」的定義有兩個。
一、借款人要符合民法規定成年年齡以上
簡單來說18歲以上就有符合「青年首購」資格。
二、借款人的配偶和未成年子女的名下沒有自用住宅
像是持有土地、廠房這些不是可以「住」的，都算是符合「青年首購」。
公股銀行有哪幾家？
台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀。
民營銀行首購定義
那「民營銀行」也是有優惠的方案，符合使用「民營銀行」的優惠方案叫做「首購」，而不是叫做「青年首購」。只要「名下沒有任何房屋貸款」的人，就算是符合「首購」的資格。
那要選擇「公股銀行」還是「民營銀行」？這個答案沒有說一定哪個比較好，但是大部分的人都會選擇「公股銀行」的原因是，有政府的幫忙優惠方案會比較穩定。
青年首購貸款內容
針對公股銀行青年首購的貸款內容，我整理出四大重點來解析。
一、貸款成數最高八成
很多人都會以為青年首購就一定可以貸款八成，其實這是非常錯誤的觀念，因為青年首購只有針對「利率」的優惠補助，而不是「貸款成數」的優惠補助，不管是不是符合青年首購的資格，都是依照個人條件下去評估的。想要知道如何提高貸款成數，可以參考我這篇文章。
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二、貸款額度最高800萬
你申請的房貸在800萬以內，都是可以使用「青年首購」的優惠利率，如果超過可以用一般的利率來搭配。舉例來說，今天你今天買了一戶1500萬的房子，貸款八成1200萬，當中的800萬可以使用「青年首購」優惠利率，剩下的400萬可以搭配一般的利率使用。
三、貸款年限
貸款的年限最高是30年，可以包含最多3年的寬限期。所以寬限期的3年是包含在這30年當中，而不是額外加上去的，在使用上要注意一下。
四、貸款利率
我寫這篇文章的時候是2023年1月，一般的利率大約是2%左右，到113年底為止「青年首購」一樣減少調升半碼的利率，也是有分成這三種利率。
①一段式的利率是1.9%。
②兩段式的利率前兩年是1.69%、第三年開始是1.99%。
③混合式的利率第一年是1.87%的固定計息，第二年是1.97%的固定計息，第三年之後是1.99%的固定計息，
混合式真的很少會用到，所以可以不用特別理解也沒關係。額外跟大家說的是，青年首購的優惠利率也會跟著升息或降息調整，「青年首購」也只適用於申請日前6個月所購買的「住宅」，所以買土地、廠房都沒辦法適用。
你適合青年首購嗎？
現在只要你想在台灣買房其實都非常貴，想使用「青年首購」的利率優惠，貸款額度只有800萬的情況下，在六都甚至很多的鄉下市區，真的買不太到什麼房子。我統整出三個條件，來看看你是不是適合使用「青年首購」吧！
一、不在意降息後的調整
雖然現在青年首購的優惠利率是最低的，但是並不代表每一年都是最低的，像是2022年在升息之前，只要你的條件夠好，可以談到的最低利率是1.31%，比起「青年首購」的1.4%還要低。
二、不在意額度只有800萬
剛剛有提到如果降息之後，利率是有機會可以談的比「青年首購」還低的，所以如果你購買的總價比較高，貸款的金額也超過800萬，剛好利率又談的比「青年首購」還低的話，使用青年首購就不會比較划算。
三、不在意成數只有八成
雖然這個聽起來像是講幹話，但是對於少數條件非常好的人來說，他更希望的是貸款越高越好，因為能開的槓桿就越高。貸款成數有機會可以拉到八成以上的人來說，就不適合使用「青年首購」。
青年首購划算嗎
「青年首購」的優惠利率，雖然不一定每一年都是最低、最優惠的，但是對於首購小資族來說，卻是一個非常穩定的選擇。
首購定義的資格，夫妻怎麼判斷？
首購定義會遇到的狀況非常多，雖然說名下無自用住宅就算是符合首購定義的資格，但是那夫妻財產共有制，那只要其中一方有自用住宅，那是不是就沒辦法符合首購定義的資格？要分成到底是婚前還是婚後取得的。
夫妻婚前取得自用住宅
舉例來說，今天太太在婚前名下就已經擁有自用住宅，那是屬於個人財產，就算結婚之後也不會納入夫妻共有財產中，所以這時候先生當「借款人」要申請民營銀行首購定義的資格，還是可以符合的。
夫妻婚後取得自用住宅
另外一種情形就是，夫妻兩個人婚前都沒有自用住宅，但是婚後太太因為繼承擁有了自用住宅，這樣婚後是屬於財產共有制，不管是先生還是太太當作借款人，都沒辦法符合首購定義的資格哦！
首購定義我一直在文章中強調兩個點就是「借款人」跟「自用住宅」，前面夫妻婚前取得自用住宅的例子，都是看借款人的資格，就算借款人是先生，最後登記的名字是太太，並不會影響先生借款人的首購定義的資格。
自購住宅貸款的利息補貼
而且「青年首購」可以搭配「自購住宅貸款的利息補貼」，來降低每個月的還款金額。通常是每年的7到8月會開始開放申請，只要在2年內購買的住宅，政府就會補貼部分的房貸利息，我整理出三大要注意的事項。
一、貸款的額度
台北市最高250萬、新北市230萬，其他縣市最高210萬。還款年限是20年，含5年的寬限期。
二、五大條件的限制
①要在中華民國國內有設戶籍
②並且年齡要18歲以上，或是你是未成年但是已結婚，還是未成年在寄養家庭結束，無法返家的人都算是符合條件。
③家庭的成員名下不能有自用住宅
④年收入要低於該縣市規定的金額以下
⑤家庭成員沒有接受其他住宅補助
家庭成員條件：
- 申請人
- 申請人之配偶
- 申請人之戶籍內直系親屬
- 申請人配偶之戶籍內直系親屬
- 申請人或其配偶孕有之胎兒
- 申請人父母均已死亡，且其戶籍內需要照顧之未成年或身心障礙兄弟姊妹
三、適用的對象
如果是第一類條件的人，利率目前是0.937%。不是第一類條件的人，利率目前是1.512%。
自購住宅貸款的利息補貼所配合的銀行，並不只限於公股銀行，但是今年的還沒公佈有哪些銀行有配合，我也會把去年有配合的銀行連結貼在下面，有興趣的可以在下方參考看看。
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老實說內容真的是有夠長，依照我研究了「三天三夜」得出的懶人包是，假設你都符合資格，你在台北市買了一間1000萬的房子，貸款8成800萬，這800萬當中有250萬是可以申請利息補貼，剩下的550萬使用「青年首購」的優惠利率。所以其實這樣申請下來，如果都有符合資格，補助的優惠算是蠻多的。
在這樣高房價的環境下，想買房的人要做足功課，才能夠享有政府補貼的優惠。在所有買房流程中，貸款其實只有佔其中的一小部分，光是前面的「看屋」到「出價」，後面的「簽約」到「交屋」，就有一堆注意不完的事情。
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