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2023年青年首購完整攻略,5分鐘帶你了解首購資格!【南投買好房】

我們常聽見的「青年首購」是什麼?只有第一次買房才算是首購嗎?那如果我名下有不動產就沒有資格了嗎?青年首購就一定可以貸款八成嗎?其實青年首購條件和你想的完全不一樣,有關青年首購的所有疑問,在這篇會給你最詳細的解答,也會告訴你青年首購到底適不適合你!

我在2022年也有整理青年首購的懶人包,也可以參考這部影片。

我們常聽到的「青年首購」到底是什麼?我們要先了解,一般我們外面看到的銀行簡單分成,「公股銀行」跟「民營銀行」這兩種。

公股銀行首購定義

「公股銀行」指的就是政府有持股的銀行,因為政府有持股,「規模」跟「資源」也相對比較大、比較多,我們常聽見的「青年首購」,是由政府補貼的「公股銀行」才有的優惠,也是大家最常使用的方案。符合「青年首購」的定義有兩個。

一、借款人要符合民法規定成年年齡以上

簡單來說18歲以上就有符合「青年首購」資格。

二、借款人的配偶和未成年子女的名下沒有自用住宅

像是持有土地、廠房這些不是可以「住」的,都算是符合「青年首購」。

公股銀行有哪幾家?

台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀。

民營銀行首購定義

那「民營銀行」也是有優惠的方案,符合使用「民營銀行」的優惠方案叫做「首購」,而不是叫做「青年首購」。只要「名下沒有任何房屋貸款」的人,就算是符合「首購」的資格。

那要選擇「公股銀行」還是「民營銀行」?這個答案沒有說一定哪個比較好,但是大部分的人都會選擇「公股銀行」的原因是,有政府的幫忙優惠方案會比較穩定。

青年首購貸款內容

針對公股銀行青年首購的貸款內容,我整理出四大重點來解析。

一、貸款成數最高八成

很多人都會以為青年首購就一定可以貸款八成,其實這是非常錯誤的觀念,因為青年首購只有針對「利率」的優惠補助,而不是「貸款成數」的優惠補助,不管是不是符合青年首購的資格,都是依照個人條件下去評估的。想要知道如何提高貸款成數,可以參考我這篇文章。

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二、貸款額度最高800萬

你申請的房貸在800萬以內,都是可以使用「青年首購」的優惠利率,如果超過可以用一般的利率來搭配。舉例來說,今天你今天買了一戶1500萬的房子,貸款八成1200萬,當中的800萬可以使用「青年首購」優惠利率,剩下的400萬可以搭配一般的利率使用。

三、貸款年限

貸款的年限最高是30年,可以包含最多3年的寬限期。所以寬限期的3年是包含在這30年當中,而不是額外加上去的,在使用上要注意一下。

四、貸款利率

我寫這篇文章的時候是2023年1月,一般的利率大約是2%左右,到113年底為止「青年首購」一樣減少調升半碼的利率,也是有分成這三種利率。

①一段式的利率是1.9%。

②兩段式的利率前兩年是1.69%、第三年開始是1.99%。

③混合式的利率第一年是1.87%的固定計息,第二年是1.97%的固定計息,第三年之後是1.99%的固定計息,

混合式真的很少會用到,所以可以不用特別理解也沒關係。額外跟大家說的是,青年首購的優惠利率也會跟著升息或降息調整,「青年首購」也只適用於申請日前6個月所購買的「住宅」,所以買土地、廠房都沒辦法適用。

你適合青年首購嗎?

現在只要你想在台灣買房其實都非常貴,想使用「青年首購」的利率優惠,貸款額度只有800萬的情況下,在六都甚至很多的鄉下市區,真的買不太到什麼房子。我統整出三個條件,來看看你是不是適合使用「青年首購」吧!

一、不在意降息後的調整

雖然現在青年首購的優惠利率是最低的,但是並不代表每一年都是最低的,像是2022年在升息之前,只要你的條件夠好,可以談到的最低利率是1.31%,比起「青年首購」的1.4%還要低。

二、不在意額度只有800萬

剛剛有提到如果降息之後,利率是有機會可以談的比「青年首購」還低的,所以如果你購買的總價比較高,貸款的金額也超過800萬,剛好利率又談的比「青年首購」還低的話,使用青年首購就不會比較划算。

三、不在意成數只有八成

雖然這個聽起來像是講幹話,但是對於少數條件非常好的人來說,他更希望的是貸款越高越好,因為能開的槓桿就越高。貸款成數有機會可以拉到八成以上的人來說,就不適合使用「青年首購」。

青年首購划算嗎

「青年首購」的優惠利率,雖然不一定每一年都是最低、最優惠的,但是對於首購小資族來說,卻是一個非常穩定的選擇。

首購定義的資格,夫妻怎麼判斷?

首購定義會遇到的狀況非常多,雖然說名下無自用住宅就算是符合首購定義的資格,但是那夫妻財產共有制,那只要其中一方有自用住宅,那是不是就沒辦法符合首購定義的資格?要分成到底是婚前還是婚後取得的。

夫妻婚前取得自用住宅

舉例來說,今天太太在婚前名下就已經擁有自用住宅,那是屬於個人財產,就算結婚之後也不會納入夫妻共有財產中,所以這時候先生當「借款人」要申請民營銀行首購定義的資格,還是可以符合的。

夫妻婚後取得自用住宅

另外一種情形就是,夫妻兩個人婚前都沒有自用住宅,但是婚後太太因為繼承擁有了自用住宅,這樣婚後是屬於財產共有制,不管是先生還是太太當作借款人,都沒辦法符合首購定義的資格哦!

首購定義我一直在文章中強調兩個點就是「借款人」跟「自用住宅」,前面夫妻婚前取得自用住宅的例子,都是看借款人的資格,就算借款人是先生,最後登記的名字是太太,並不會影響先生借款人的首購定義的資格。

自購住宅貸款的利息補貼

而且「青年首購」可以搭配「自購住宅貸款的利息補貼」,來降低每個月的還款金額。通常是每年的7到8月會開始開放申請,只要在2年內購買的住宅,政府就會補貼部分的房貸利息,我整理出三大要注意的事項。

一、貸款的額度

台北市最高250萬、新北市230萬,其他縣市最高210萬。還款年限是20年,含5年的寬限期。

二、五大條件的限制

①要在中華民國國內有設戶籍

②並且年齡要18歲以上,或是你是未成年但是已結婚,還是未成年在寄養家庭結束,無法返家的人都算是符合條件。

③家庭的成員名下不能有自用住宅

④年收入要低於該縣市規定的金額以下

⑤家庭成員沒有接受其他住宅補助

家庭成員條件:

  1. 申請人
  2. 申請人之配偶
  3. 申請人之戶籍內直系親屬
  4. 申請人配偶之戶籍內直系親屬
  5. 申請人或其配偶孕有之胎兒
  6. 申請人父母均已死亡,且其戶籍內需要照顧之未成年或身心障礙兄弟姊妹

三、適用的對象

如果是第一類條件的人,利率目前是0.937%。不是第一類條件的人,利率目前是1.512%。

自購住宅貸款的利息補貼所配合的銀行,並不只限於公股銀行,但是今年的還沒公佈有哪些銀行有配合,我也會把去年有配合的銀行連結貼在下面,有興趣的可以在下方參考看看。

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老實說內容真的是有夠長,依照我研究了「三天三夜」得出的懶人包是,假設你都符合資格,你在台北市買了一間1000萬的房子,貸款8成800萬,這800萬當中有250萬是可以申請利息補貼,剩下的550萬使用「青年首購」的優惠利率。所以其實這樣申請下來,如果都有符合資格,補助的優惠算是蠻多的。

在這樣高房價的環境下,想買房的人要做足功課,才能夠享有政府補貼的優惠。在所有買房流程中,貸款其實只有佔其中的一小部分,光是前面的「看屋」到「出價」,後面的「簽約」到「交屋」,就有一堆注意不完的事情。

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